Acheterune maison avec des crédits en cours Accéder à la propriété implique d’avoir les capacités financières suffisantes, ce qui peut parfois être freiné par des crédits en cours de remboursement. Voici les solutions pour pouvoir acheter une maison. Achat de maison : le point sur les capacités à emprunter

Une réforme Macron 2017 concernant la mobilité bancaire permet a priori de changer de banque simplement, en réclamant aux banques d’effectuer pour soi toutes les démarches en 21 jours maximum. Tout n’est pas aussi simple avec un crédit immobilier ou à la consommation, certaines clauses pouvant bloquer le processus. Alors comment changer de banque avec un crédit en cours ? ► Comparer toutes les banques Changer de banque avec un crédit les solutions La mobilité bancaire ne permet pas toujours de changer de banque facilement avec un crédit en cours. En effet, si on peut transférer un compte bancaire, on ne peut transférer un crédit. C’est particulièrement vrai lorsque l’on souhaite changer de banque avec un prêt immobilier. Les différentes clauses prévues par l’établissement au moment de la signature du contrat peuvent en effet bloquer le processus. Il existe heureusement des solutions simples pour changer de banque facilement, même avec un crédit en cours Faire racheter son crédit en cours et ainsi ne plus rien devoir à la banque d’origine Changer de banque avec un crédit et effectuer un virement permanent vers sa banque d’origine, jusqu’à ce que le prêt soit soldé Solder son crédit par anticipation attention à bien vérifier les frais de remboursement anticipé Conseil il est toujours de bon ton d’engager un dialogue avec son banquier pour lui demander comment changer de banque avec un crédit. L’idée n’étant pas d’aller au conflit. Certaines banques peuvent se montrer plus souples sur la question. Elles proposeront même dans certains cas des solutions de fidélisation. Ma banque peut-elle me retenir avec un crédit en cours ? Les banques réclament généralement la domiciliation bancaire des revenus pour accorder un crédit, mais ne sont pas toujours en mesure de l’exiger. Elles n’en ont à vrai dire le droit que dans le cadre d’un prêt immobilier accordé à un taux avantageux, comme le précise une loi voir ici de 2018. Autrement dit, tout crédit immobilier contracté avant janvier 2018 ne permet pas à une banque d’exiger la domiciliation des revenus. Après cette date, il est intéressant de se renseigner au sujet du taux de prêt immobilier obtenu. Cette mesure ne s’applique pas dans le cadre d’un crédit à la consommation. Changer de banque avec un crédit vers quelle banque se tourner ? Il est généralement préférable d’opter pour une banque en ligne lorsque l’on souhaite changer de banque avec un crédit, particulièrement dans le cas où la banque d’origine est conservée uniquement jusqu’au remboursement du crédit. Mais qui est la meilleure banque en ligne ? La plupart du temps gratuites, les banques en ligne permettent de posséder un deuxième compte sans frais supplémentaires. Une bouffée d’oxygène, notamment lorsque sa banque d’origine est une banque traditionnelle payante. Une fois le crédit soldé ou encore racheté, il n’y aura alors plus aucun frein pour quitter sa banque. Rédigé par simon collieLe 23/10/2019Modifié le 13/04/2022

Vous êtes propriétaire et envisagez de changer de logement ? Vous souhaiteriez acheter votre nouveau bien avant de revendre votre maison actuelle ? Plusieurs solutions de financement se présentent à vous. Le crédit-relais, sec ou jumelé. Le crédit-relais est, en quelque sorte, une avance accordée par la banque sur la valeur du bien que vous allez vendre – votre logement actuel – pour vous permettre d’acheter votre nouvelle maison ou votre nouvel appartement. Vous remboursez le capital non pas chaque mois, comme dans un prêt ordinaire, mais lorsque le logement que vous occupez aujourd’hui est vendu. Les prêts-relais sont soit "secs", c’est-à-dire sans financement complémentaire, soit "jumelés", lorsqu’ils associent un autre financement. Vous opterez pour un prêt-relais sec si vous rachetez un logement de valeur inférieure à celui que vous vendez. En revanche, si vous achetez plus grand, vous serez sans doute contraint de solliciter un crédit jumelé. Le financement comportera alors deux prêts un prêt-relais et un prêt complémentaire. Un prêt de 60 à 90 % sur 1 à 2 ans maximum L’intérêt du prêt-relais vous aider à faire la jonction entre deux opérations, l’achat d’un bien et la vente de l’autre. Exemple vous avez repéré la maison de vos rêves et ne voulez pas risquer de manquer cette opportunité en attendant de vendre votre bien actuel. Les inconvénients de la formule ? Sachez d’abord que la banque ne vous prêtera jamais la totalité de la valeur du bien à vendre. Le prêt oscille en général entre 60 et 70 % de l’estimation qui en a été faite. Si la vente est bien avancée et que vous disposez déjà d’un compromis, la banque pourra aller jusqu’à 80 ou 90 % de la valeur du bien. Mais attention si vous avez des crédits en cours sur le logement à vendre, le montant du prêt-relais sera réduit d’autant. Autre hic le prêt-relais a une durée de vie très courte. Les banques le limitent le plus souvent à 1 ou 2 ans. Comment bien choisir votre crédit-relais ? Soyez vigilant sur la charge de remboursement qu’implique un crédit-relais. Certes, avec lui, vous n’avez pas à rembourser tous les mois le capital, mais votre mensualité ne sera pas neutre pour autant car vous payerez les intérêts et la prime d’assurance. Et dans le cas d’un prêt relais jumelé, cette mensualité s’ajoutera à celle du prêt complémentaire. Ce qui peut constituer une lourde charge durant quelques mois. Quelle solution si vous ne pouvez l’assumer ? La franchise totale des intérêts les intérêts qui courent s’ajoutent au prêt et le tout sera payé à la vente de votre logement actuel. Les mensualités ne sont alors constituées que de la prime d’assurance. Cette souplesse a toutefois un surcoût le prêt reviendra plus cher. Avant de vous lancer, pensez aussi aux frais que la banque prélèvera. Pour les crédits-relais jumelés, certaines facturent deux fois les frais de dossier. Faites aussi attention à la garantie qui vous est proposée. Une hypothèque est plus chère qu’une caution Crédit Logement. A privilégier si la banque est d’accord la promesse d’affectation hypothécaire – vous promettez d’inscrire une hypothèque sur votre bien si la banque vous le demande. Cette solution n’entraîne aucun frais supplémentaire. Le crédit achat-revente Pour simplifier et sécuriser cette opération particulière, certains établissements de crédit proposent une solution alternative, dite achat revente. C'est un crédit unique qui englobe l'ensemble du projet. Il peut financer la nouvelle acquisition et également le crédit restant dû surle bien à vendre, ainsi que certains frais liés à l'achat frais de notaire et de garantie, frais de déménagement. Ce type de crédit est simple à gérer un crédit unique, un seul taux et une seule mensualité. Vous pouvez acheter immédiatement votre futur logement car l'actuel est considéré comme un apport dans votre financement, dans la limite d'un pourcentage de la valeur expertisée du bien, même s'il n'est pas encore vendu. Là encore, vous disposez d'un délai pouvant aller jusque 2 ans pour revendre votre logement et le produit de la vente est utilisé pour rembourser une partie du capital sans frais.Dès lors, le montant de ce remboursement permet de fixer une nouvelle mensualité, généralement moint importante ou une durée de crédit plus courte. En savoir plus sur "le crédit revente" Faites estimer votre bien par un professionnel ! Vous l'aurez compris en matière de crédit-relais ou d'achat revente, l'idéal est de vendre vite et bien. Plus vous vendez rapidement votre bien actuel, moins le crédit vous coûtera cher. Mieux vaut donc faire appel à un professionnel. Les experts CENTURY 21 sauront déterminer le juste prix de votre bien actuel et mettront tout en oeuvre pour que vous vendiez dans les meilleures conditions cliquez ici pour demander une estimation gratuite. A lire aussi "Tout connaître des prêts relais" Suivez l’actualité immobilière et rejoignez-nous

Les bonnes raisons ne manquent pas pour souscrire à un emprunt investissement immobilier, achat d’une nouvelle voiture, frais de scolarité élevés pour un étudiant, etc. Et si vous souhaitez devenir propriétaire, parfois, différents crédits peuvent se croiser. Mais la question se pose à quelles conditions peut-on cumuler plusieurs prêts a la fois ? Quels sont les risques encourus et les solutions pour ménager au mieux ces risques ? Et surtout, est-il possible de faire son prêt immobilier avec d'autres crédits ? La bonne nouvelle, c'est que c'est possible ; mais pas dans toutes les avez un doute sur votre situation ? N'hésitez pas à effectuer une simulation de prêt pour savoir si vous pouvez cumuler crédit immobilier et crédits en cours ! Je simule mon prêtLes conditions à respecter pour pouvoir cumuler plusieurs crédits Pour souscrire à un emprunt auprès d’un établissement bancaire, vous devez respecter certaines conditions précises. Elles sont d’autant plus contraignantes lorsque vous avez déjà un crédit en cours de remboursement. Tout d’abord, une personne souhaitant souscrire à un prêt immobilier ne peut dépasser le taux d’endettement de 35 %, c'est-à-dire que les mensualités de son ou ses crédits ne peuvent dépasser un peu plus du tiers de ses revenus nets de charge. Cette règle n’est pas une condition sine qua non pour obtenir un crédit immobilier, mais il est difficile de la contourner. Les établissements financiers ont mis cette règle en place afin de minimiser le surendettement des emprunteurs et ainsi les défauts de crédit. En décembre 2019, le Haut Conseil pour la Stabilité Financière a ainsi sorti une série de recommandations visant à limiter l'endettement des ménages français. Depuis, les banques respectent beaucoup plus strictement le taux d'endettement maximum, et les dossiers dérogatoires sont plus rares. En janvier 2021 cependant, ce taux d'endettement est passé de 33 à 35 % c'est une bonne nouvelle pour vous puisque cela signifie qu'à situation égale, vous pouvez désormais emprunter plus !Qui plus est, pour toute demande de prêt immobilier, les banques vont juger de votre capacité d’emprunt au travers de critères objectifs comme vos revenus, la stabilité de votre situation professionnelle, votre situation familiale, et bien sûr les autres crédits auxquels vous avez souscrits. Tout l’enjeu pour la banque est en effet de savoir si vous êtes en mesure ou non de respecter votre engagement auprès d’elle, c'est-à-dire de rembourser le crédit emprunté et de payer vos intérêts en temps et en heure. Chez Pretto, nous avons développé un simulateur en ligne gratuit pour vous permettre de découvrir votre capacité d’emprunt. Il prend en compte vos éventuels crédits en cours pour vous permettre d’ajuster votre sont les risques à avoir plusieurs emprunts en même temps ? Les risques initiaux liés au créditLorsqu’un particulier cherche à emprunter de l’argent, que ce soit pour un bien immobilier ou pour toute autre raison, les établissements bancaires vont chercher à connaître sa capacité de remboursement. Et ils seront plus réticents si le risque de défauts de paiements est plus élevé. Vous risquez alors d’être limité dans votre emprunt pour plusieurs raisons. Si vous avez déjà un emprunt en cours, attendez-vous donc à voir un taux immobilier plus élevé. Ce taux est en effet représentatif du risque que prend la banque en vous prêtant de l’argent. De manière mécanique, vous aurez aussi accès à un montant de prêt moins important que si vous n’aviez pas de dette. Nous l'avons dit plus haut, la mensualité maximale représente généralement un peu plus du tiers de vos revenus. Si vous avez déjà un crédit en cours, c’est autant d’argent en moins pour votre mensualité de prêt immobilier. Vous ne pourrez peut-être pas emprunter autant que vous le souhaitez. Clark a fait des études de journalisme pour lesquelles il dû contracter un prêt étudiant qu’il rembourse encore. Ses mensualités sont de 300 € par mois. Il gagne actuellement un salaire net de 2 500 € par un taux d’endettement maximal, il peut donc rembourser 875 € par mois tous prêts confondus, soit 575 € pour son prêt le pire des cas, la banque considère que votre taux d’endettement est trop élevé pour la somme voulue. Elle peut alors refuser de vous accorder votre prêt. C'est pourquoi il est recommandé de calculer sa capacité d'emprunt avant de démarrer ses visites immobilières. Ainsi, vous êtes certain de ne visiter que des biens qui entrent dans votre budget. Grâce à notre simulateur, obtenez une réponse en quelques clics !Les risques supplémentaires liés à un nouvel emprunt Qu’en-est il alors des risques supplémentaires dus à l’accumulation d’un crédit à la consommation et d’un prêt immobilier ? Emprunter avec un crédit en cours diminue votre capacité de remboursement puisque vous devez faire face à de nouvelles obligations financières un nouvel emprunt à rembourser, des intérêts supplémentaires à payer, une mensualité supplémentaire prélevée à un autre moment du mois… Ainsi, le principal risque que vous encourez est tout simplement de vous mettre en défaut de paiement si vous n’êtes pas en mesure d’honorer vos deux engagements. Il vaut donc mieux évaluer attentivement votre situation afin de ne pas être pris de est plus difficile d’obtenir un emprunt immobilier lorsque l’on est encore endetté. Mais la banque peut aussi évaluer le risque au vu de votre situation. Si vous effectuez un deuxième emprunt pour un investissement locatif après avoir acheté votre résidence principale, elle pourra voir votre dossier d’un oeil différent. Simulez votre investissement locatif pour avoir une meilleure les crédits ne se valent pas aux yeux de la banqueLe principal souci de l'établissement bancaire est de trouver une cohérence à votre situation. Elle va donc vouloir comprendre pourquoi vous avez contracté ce crédit. Si vous avez contracté un crédit auto à 40 ans, alors que vous vivez seul et que vous gagnez 60 000 € nets annuels, elle va se demander pourquoi vous avez souscrit cet emprunt. Etait-ce un problème d'argent ? Cela se reflète-t-il dans la gestion de vos comptes ? Ainsi, le crédit consommation n'est pas apprécié des banques. Souvent, ces emprunts sont contractés sur des durées courtes, la mensualité est donc élevée et a un impact significatif sur votre taux d'endettement. D'un autre côté, cela peut aussi indiquer un déséquilibre entre votre niveau de vie et ce que vous pouvez effectivement financer. C'est là que la question de la cohérence intervient elle va regarder votre âge, la raison du crédit, vos salaires, parfois même votre lieu d'habitation ! Pour revenir sur l'exemple du prêt auto, cette dépense se justifie plus facilement pour quelqu'un qui habite loin des villes, où la voiture est un achat nécessaire, qu'à Paris. De la même manière, si vous achetez en début de carrière, la banque va comprendre aisément que vous avez encore un crédit étudiant à rembourser. Nous n'avons ici qu'un seul conseil à vous donner ne cachez aucune information à votre courtier ou à la banque ! Premièrement, les documents demandés pour votre dossier de demande de crédit sont étudiés à la loupe, ces informations vont donc forcément être relevées. Et deuxièmement, l'idée n'est pas de vous pousser à l'emprunt à tout prix, mais de trouver une solution qui vous permette d'acheter sereinement. C'est donc uniquement en ayant connaissance de vos dépenses et de votre situation financière, que nous pouvons effectivement jouer notre rôle de conseiller. Par exemple dans le cadre de profils jeunes qui souhaitent devenir propriétaire, je conseille parfois d'attendre un peu pour pouvoir solder les crédits en cours et bénéficier de meilleures conditions pour leur achat. Ca dépend des profils bien sûr, mais si ça leur permet d'avoir accès à plus de banques, ou a des conditions préférentielles, c'est Expert crédit chez PrettoLe cas spécifique de l'emprunt immobilierEvidemment, si vous souhaitez emprunter en ayant déjà un crédit immobilier en cours, la question se pose différemment. Tout dépend de votre projet. Si vous êtes propriétaire de votre résidence principale et que vous souhaitez en changer, vous pouvez contracter un prêt s'agit d'un prêt pour un investissement locatif ou une résidence secondaire et que vous souhaitez acheter votre résidence principale, vous pouvez toujours opter pour le rachat de crédit. Cela signifie que vous renégociez toutes les conditions de votre premier crédit en même temps que le second. C'est un levier de négociation important auprès des banques. Le profil du serial investisseur avec de nombreux crédits en cours n'est pas forcément gage de sécurité pour la banque. Il est souvent plus facile de se tourner vers sa banque historique dans ce cas, car elle est souvent détentrice de plusieurs de vos crédits et connaît votre profil. Pouvez-vous emprunter au-delà des 35 % de taux d’endettement ? Nous avons parlé du fait que votre mensualité ne doit pas dépasser un peu plus du tiers de vos revenus. Il est nécessaire de marquer tout de même une certaine nuance, puisque le taux d’endettement n’est pas le seul indicateur que regarde la banque. Elle analysera aussi Le saut de charges, c’est-à-dire la différence entre votre nouvelle mensualité de prêt et votre loyer actuel. Si vous passez d’un loyer élevé à une mensualité équivalente ou plus faible, cela peut jouer en votre reste à vivre. Il s’agit pour la banque de voir si la somme dont vous disposez après le paiement de la mensualité est suffisant pour conserver votre niveau de plus vos revenus sont élevés et plus la banque sera encline à vous laisser dépasser ce taux communément admis. Mais gardez bien en tête que ce n’est pas la norme ! La proportion de crédits allant au-delà du taux des 35 % s'est réduite de manière significative 15 % des dossiers seulement. Les banques choisissent donc soigneusement les dossiers auxquels appliquer cette dérogation. Celle-ci va s’adresser en priorité aux résidences principales et aux primo-accédants, et ces dossiers seront nécessairement soumis à des conditions de revenus variables en fonction des établissements et susceptibles d’évoluer au cours du temps.Votre expert Pretto est là pour vous accompagner dans le montage de votre financement pour faire en sorte de rentrer dans ce nouveau cadre légal. Il pourra également orienter votre dossier vers les établissements les plus à mêmes de l’ crédit lissé regrouper ses crédits pour mieux assumer ses mensualitésL’un des principaux moyens utilisés pour emprunter avec un crédit en cours est de regrouper ses crédits en un seul prêt ne comportant qu’une unique mensualité. En contrepartie, le coût total du crédit augmente puisque vous payez plus d’intérêts. Le principe du lissage de prêt est en effet de calculer une mensualité constante pour toute la durée de votre emprunt. En général, la part consacrée au remboursement du crédit immobilier est initialement plus faible, le but étant de permettre dans un premier temps le remboursement du prêt à la consommation. Ensuite, une fois que vous avez entièrement remboursé votre premier emprunt, la totalité de votre mensualité est consacrée à votre prêt immobilier. Cela signifie que la durée de votre prêt immobilier est allongée, et donc que vous payez plus d’intérêts. Cette opération de regroupement est possible pour n’importe quelle forme de crédit. Vous pouvez par exemple vous tourner vers le rachat de crédit si vous remboursez déjà un prêt immobilierun prêt pour vos travaux de rénovationun crédit autoun prêt simule mon lissage de prêtEn revanche, gardez à l'esprit que le lissage de crédit n'est pas une solution miracle, et si la banque a des doutes concernant la gestion de vos comptes ou votre capacité à supporter de nouvelles charges, elle refusera le financement. Rembourser votre prêt consommation en anticipé avant d’emprunter pour votre achat immobilierSi vous le pouvez, il vaut mieux rembourser votre premier prêt de manière anticipée afin d’améliorer votre dossier de prêt immobilier. Parfois, ce simple changement permet de débloquer une situation compliquée !Si vous aviez prévu un apport, vous pouvez l’utiliser pour solder vos crédits. Pour certains profils, les banques acceptent le prêt immobilier même avec un apport inférieur aux 10 % généralement s'agit donc de trouver le bon équilibre entre le niveau d'apport, le remboursement de l'emprunt en cours et le prix de votre nouveau bien. Cela vous semble compliqué ? C'est justement pour vous accompagner dans ces réflexions que le courtier immobilier existe. Son rôle n'est pas de vous pousser au crédit, loin de là ! Parfois, il vaut mieux attendre quelques mois le temps que le dossier s'améliore, afin de concrétiser son achat dans de bonnes conditions. C'est un peu frustrant sur le coup, c'est certain, mais si cela vous permet d'acheter le bien de vos rêves de manière sereine, c'est un mal pour un bien, n'est-ce pas ?Peut-on changer de banque avec un crédit en cours ? Une opération fastidieuseLa dernière loi Macron de mobilité bancaire ne permet pas de changer de banque lorsque le particulier a un crédit en cours de remboursement dans ladite banque. En effet, un prêt est considéré comme un outil de fidélisation pour un établissement bancaire et autoriser le changement de banque même avec un crédit en cours pourrait fragiliser leur modèle. De plus, ce processus peut se révéler très fastidieux, long et décourageant. Le rachat de crédit le seul moyen pour changer de banque avec un crédit en coursUn moyen détourné pour changer de banque avec un crédit en cours est le rachat de crédit. Bien que les transferts de crédits soient interdits, une banque a la possibilité de renégocier les conditions de l'emprunt taux, montant des mensualités, durée du remboursement, etc..Pour faciliter cette démarche, il est cependant conseillé d’utiliser les services d’un intermédiaire bancaire spécialisé dans le regroupement de crédits. Besoin d'éclaircissement sur votre situation ? Utilisez notre simulateur de prêt en ajoutant vos crédits en cours !Je simule mon rachat de prêtSi vous avez un crédit en cours, cela réduit votre capacité d'empruntVous pouvez faire un lissage de prêt, mais il vaut souvent mieux rembourser son prêt en cours avant de faire un achat immobilierVous pouvez utiliser le simulateur Pretto pour évaluer différents scénarios et trouver le financement qui vous convient le - RéponsesComment emprunter avec un crédit en cours ? Faire un crédit immobilier quand on a déjà un crédit en cours n'est pas impossible mais pose des questions spécifiques. De quel type de crédit s'agit-il ? Combien vous reste-t-il à rembourser ? Cela a-t-il un impact fort sur votre capacité d'emprunt et le bien que vous souhaitez acheter ? Votre courtier immobilier est là pour vous accompagner dans cette réflexion et vous aider à optimiser votre dossier. Acheter une maison quand on a déjà un prêt immobilier, est-ce possible ? Si vous êtes déjà propriétaire d'un bien, la banque va se poser la question de votre projet avant de valider votre financement. Etes-vous propriétaire de votre résidence principale ? Souhaitez-vous la revendre ou faire un investissement locatif ? Avez-vous d'autres biens en cours de remboursement ? En fonction de ces réponses, elle sera à même de vous proposer différentes solutions prêt relais, rachat de crédit... afin de vous aider à concrétiser votre projet.

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